후유장애 3% 보험은 꼭 필요한가?

 

후유장애 3% 보험은 질병이나 상해로 인해 장기를 절제하거나 장해가 생길 경우에 보상을 받을 수 있는 보험으로 해당 장해의 지급률에 가입금액을 곱한 금액으로 보상을 받을 수 있으며 한 가지 장해가 생긴 이후에도 주가적인 장해가 발생하면 추가적인 보상을 받을 수 있는 보험입니다.

 

 

 

 

​[[나의목차]]

 

 후유장애 3% 보험이란?

질병 또는 상해로 인하여 육체적, 정신적으로 후유증이 남은 상태로 앞으로 좋아질 희망이 없이 영원히 지속되는 상태의 장해에 대해서 가입금액의 3%에서 100%까지 지급을 해주는 보험을 말합니다.

 

각 신체부위의 장해에 따라서 중복보장이 되는 후유장애 3% 보험은 각 장해에 따라 지급률이 다른데 눈을 예로들면 두눈이 멀었을 경우는 100%, 한쪽 눈이 멀었을 경우는 50%, 교정시력이 0.1 이하로 떨어졌을 경우 15% 등이며 청력을 기준으로 하면 두 귀의 청력을 완전히 잃었을 경우 80%, 한쪽 귀의 청력을 완전히 잃었을 경우는 25% 의 지급율이 되는 식입니다.

 

위와 같은 방식으로 눈, 코, 귀, 구강, 외모, 척추, 팔, 다리, 흉부, 장기 및 생식기, 손가락, 발가락, 신경계 등뿐만 아니라 치매와 같은 정신행동까지 폭넓게 보장을 하는 보험입니다.

 

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 장해별 지급율 예시

 

• 얼굴 : 외모에 약간의 추상을 남겼을 때 5%
• 코 : 호흡기능을 완전하게 잃었을 때 15%
• 귀 : 한 귀의 청력에 심한 장해 15%
• 척추 : 디스크로 인한 심한 장해 20%
• 팔 : 손목 관절 기능에 뚜렷한 장해 10%
• 다리 : 무릎관절 기능에 뚜렷한 장해 20%
• 발가락 : 한 발의 5개 발가락 상실 시 30%
• 손가락 : 엄지손가락의 뚜렷한 장해 10%
• 씹기 및 말하기 : 치아결손 5개 이상 5%, 말하는 기능에 심한 장해 60%
• 신경 및 정신계 : 약간의 치매 CDR 2점 40%, 뚜렷한 치매 CDR 3점 60%
• 체간골 : 어깨뼈에 뚜렷한 기형 15%
• 눈 : 한쪽 눈 실명 시 50%
• 장기 및 비뇨생식기 : 폐 한쪽 상실 시 30%,
• 위 전체 절제 시 50%,
• 인공항문 설치 시 30%, 방광의 기능 완전 상실 75%

 

 

 

 후유장애 3% 보험의 장점과 단점

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1. 장점은?

• 모든 신체부위를 각각 보장하기 때문에 지급의 범위가 넓습니다.
• ​알콜성 치매를 제외한 치매도 지급대상에 포함이 되어 비싼 치매보험을 별도로 가입할 필요가 없습니다.
• ​가입금액을 크게 설정한다면 제2의 진단금이라고 할 정도로 높은 보상금을 지급받을 수 있습니다.
  
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2. 단점은?

• 90세 만기로 구성시 담 보료가 가장 비쌉니다.
• ​장애진단을 받은 후 6개월이 지나고 재심을 통해서 해당 상태가 유지되어야 합니다.
• 상해사고가 아닌 이상 신체부위에 다발적인 장애가 생길 확률은 지극히 낮습니다.
• 고객의 생각과 약관에서 정의하는 지급조건의 갭 차이가 큽니다.
• 가입금액을 적게 설정한다면 사실상 큰 도움을 받기는 힘듭니다.
• 위 모든 단점을 포함해서 보험금을 받기가 너무 어렵다는 점이 가장 큰 단점입니다.

 

 

 후유장애 3% 꼭 필요한 특약인가요?

질병후유장해보험 또는 상해 후유장해보험의 핵심은 치료가 모두 끝났음에도 신체나 정신상태에  영구적인 후유증이 남는 경우 지급률에 따라 보상하는 것입니다.

일반 암진단비처럼 진단을 받았다고 해서 일시금으로 지급해주는 게 아니라 치료를 받았음에도 추후에도 회복될 가능성이 없어야만 보장받을 수 있습니다. ​

치매 관련 보장의 경우에도 일반 치매보험은 상태가 90일 이상 지속될 경우 지급을 해주지만 질병후유 3% 치매보장은 18개월 이상 지속적인 치료 후 장해 정도를 평가한다는 약관상 규정이 있기 때문에 급하게 증상이 발병한 경우에는 보장받기가 쉽지가 않으며 장해 정도를 인정받는 것도 쉽지 않습니다.

​이처럼 지급받는 조건이 일반 진단비나 수술비 특약보다는 까다롭기에 장기간 치료를 받아야 하는 상황임에도 보험료 지급이 제 때 이루어지지 않아 경제적인 도움이 되지 않는 경우가 많기 때문에 보장되는 장해 범위가 넓고 중복적으로 반복 보장을 받을 수 있는 장점이 있음에도 불구하고 질병후유장해 3% 특약이 꼭 필요한지에 대한 논란이 있는 이유입니다.

 

 

 

 

 보험가입 시 우선순위

그럼 후유장해 3% 보험에 대해서 어느 정도 알려드렸으니 보험을 가입하실 때 우선적으로 고려하고 가입하셔야 할 특약들의 우선순위를 알려드리겠습니다.

 

1. 보험의 목적 선택

우선 결정하실 것은 보험이 필요한 이유입니다.

 

내가 필요한 보험의 목적이 실비보험인지, 향후 발생한 질병에 대한 진단비를 위함인지, 치료를 위한 수술비가 목적인지를 먼저 고려하신 후에 선택을 하셔야 합니다.

 

2. 추가적인 특약 선택

각 보험사마다 해당 보험에 적합한 추가 특약들이 있습니다. 해당 특약들을 살펴보시고 본인에게 필요한 특약들을 선택하시면 됩니다.

 

3. 후유장해 3% 특약 가입 여부 선택

여유가 되시다면 후유장해까지 보완하시는 게 좋습니다.

​그리고 혹시 디스크로 인한 수술이나 당뇨로 인한 합병증 그리고 혈액투석 등의 가족력이 있어서 걱정이 되시는 분들은 이런 부분들을 좀 더 감안하셔서 가입하시면 되겠습니다.

 

이처럼 후유장애 특약은 가지고 있으면 많은 도움이 되는 특약이지만, 보험을 가입하실 때 무조건적으로 추가해야 하는 필수적인 내용은 아니므로 금전적인 면과 본인의 건강적인 면까지 고려하셔서 선택적으로 가입 여부를 결정하시면 된다고 말씀드리겠습니다.

 

저는 보험설계사가 아니며 보험 가입자의 입장에서 참고가 될만한 내용으로 생각되어 이 글을 포스팅하게 되었으니 오해 없으시기 바라며 보험가입 시 후유장해 3% 특약 추가 여부가 고민되실 때 참고하시기 바랍니다.

 

 

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